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网络小贷“一放就乱一管就死”?监管究竟在想什么?

来源:信本咨询www.Sjxbzx.com 发布时间:2018-01-31 浏览次数:10

网络小额贷


这轮网络小贷、现金贷的监管加码还在进行当中。最近的消息面包括:

 

现金贷平台的融资渠道已经越来越显得封堵。

 

小贷ABS的量也骤然下降了。Wind数据显示,201712月的发行规模只有55.47亿元(6笔小贷ABS),比起11月的发行规模将近460亿元(17笔小贷ABS),那就是一个零头。

 

落到各地的摸底排查还在进行当中,排查和整治的11个重点领域包括:严格管理审批权限、重新审查网络小额贷款经营资质、股权管理、表内融资、资产证券化等融资、综合实际利率、贷款管理和催收行为、贷款范围、业务合作、信息安全、非法经营。

 

等等......

 

在这个大整治的当口,其实可以换位思考,去揣测监管的思路到底是什么,边界和底限又在哪里?

 

从监管角度看出去的风险,有这样三大方面:

 

(一)宏观审慎方面

 

(二)微观机构主体方面

 

(三)行为监管方面(金融消费者保护)

 

 下面我们一层一层来看:

 

(一)宏观审慎方面

 

 一要整体评判,居民部门的杠杆率会不会上得偏快了,消费性金融整体作为一支力量,在居民部门加杠杆里面起的作用,从方向到速度上,是不是适配?

 

二要防着银行体系受传染,即风险不能大面积蔓延到整个银行系统。我们知道这网络小贷、现金贷其实在某种程度上是有着“影子银行”特征的。比如有的银行通过批发的方式、“助贷”的模式,把资金运用到了这些贷款公司的放贷里头去了,甚至我知道有的银行还是通过一些表外理财走的。

 

三是ABS”。监管会防着这里头杠杆过高,同时又没有合理的、足以和各个分级资产的风险所对应的定价。那就会造成,证券化的资产,看似在流转,但转来转去也没能转出整个金融体系,甚至,还会在里面积累有毒资产。

 

(二)微观主体方面

 

 一是信用风险。又称为履约风险,指交易对方不履行到期债务的风险,致使小贷公司遭受损失的可能性。所以需小贷公司有一套成熟的风控模型。

 

二是资本充足率。资本充足率反映小贷公司在遭到损失之前,该小贷公司能以自有资本承担损失的程度。规定该项指标的目的在于抑制风险资产的过度膨胀,保证小贷公司正常运营和发展。

 

(三)行为监管方面

 

 一是利率,小贷公司利率是否超出法律保护范围,据悉,民间借贷年利率超过24%是不受法律保护的;

 

二是信息披露,消费信贷在营销获客过程中,提供给客户的信息揭示得是否足够透明?

 

三是隐私保护,客户所填写的信息,小贷公司是否保护好,不外泄?

 

四是消费者选择的适当性:表现在年龄、学历背景等等。监管怕的是,选择不适当的客群最后会引起很多社会问题;

 

五是催收行为的适当性,对外包催收商有没有管理能力?监管怕的是,最后闹出各种暴利催收。

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