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从支付到小贷,美团是如何下互联网金融这盘棋的?

来源:信本咨询www.Sjxbzx.com 发布时间:2017-11-22 浏览次数:9

互联网金融市场是最具诱惑力的,尤其是趣店的上市,更是验证了其基于庞大市场下的商业价值需求。BAT、万达、小米等不少企业都在暗自布局,而美团更是如此,合并大众点评之后,超过500万家的商户就成为其最大的杀手锏。



在《关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》中明确指出,自2017121日至20191231日,将金融机构小额贷款取得的利息收入免征增值税政策范围由农户扩大到小微企业、个体工商户,以推动缓解小微企业融资难、融资贵。在国家政策越来越频繁的当下,小微用户成为各家平台争夺的用户主体。为满足小微企业商户的需求,美团小贷将经营贷最高贷款额度从之前的50万提高到100万。


其实早在2015年美团就已经开始进行互联网金融的布局,而王兴的目的就是利用手中的平台资源来搭建一个互联网金融系统。商户在美团平台进行商品售卖,当其运营资金短缺的时候,美团平台则会作为放贷者为商家提供资金支持,只收取部分利息。其中美团支付作为串联点,用户利用美团支付进行结算操作将资金回流商户,这便形成了一个闭环系统。


从美团支付到美团小贷,底层系统搭建完成


美团早前便推出了基于美团平台的支付功能,以图和支付宝、微信支付一样通过支付系统来打通互联网金融的底部系统,完善整个生态圈。无奈当时的美团并没有支付牌照,平台内支付功能被监管部门所禁止,无奈只能下架。随后,美团收购了钱袋宝,终于有了布局第三方支付的资本。之后陆续获得了小贷牌照、民营银行牌照,其认购亿联银行也被获批。而多牌照加身意味着美团有了更多的操作空间,为后来的运营发展提供了基础。


美团点评有大量的商户资源,这些商户在经营中最大的软肋就是资金周转问题。账面资金大多用来进行货款、店面租金等的支付,平常遇到回款不及时、租金涨价就需要额外多缴付一大笔的资金,美团为商家提供的小贷服务,便可以很好的帮助商家解决经营上的问题。


美团推出的极速贷经营贷则成为其主打的两款贷款产品,极速贷最快在2小时内便可以到账,为的就是解决平台商家的资金流问题。


其实,良性贷款不仅可以很好的帮助平台商户暂时缓解资金困难,还能为平台带来收益。我们来算一笔账,平台500万商户,按照最低百分之一的贷款需求,就是5万商户,如果平均每个商户贷款额为30万,至少有150亿的流动贷款额,万分之五的日息,那么每天净收入将达到750万元,不考虑坏账的话每月单是利息收入就超过2个亿。


从美团支付到美团小贷,再加上美团手握28.5%的亿联银行的股份,几个版块之间便可以很好的形成一整套的金融体系系统,把商户需求、资金、支付渠道打通之后,整个金融链条就通了,这才是美团的野心。


大数据与人工智能如何降低放贷风险?


美团在餐饮、娱乐业经营多年,平台商家也多是小微企业,经过多年的运营平台积累了大量的用户数据,在植入大数据云计算系统之后,便可以根据各项数据来计算出申请贷款的商户经营状况是否正常,其是否具备还款能力,对于信用良好的商户则可以节省审核时间,做到极速放款。


首先要验证贷款申请人的个人信息,这是基于安全级别的身份验证。用户身份审核通过之后,系统再根据用户提交的贷款申请额进行判别,对于该商户的历史运营数据进行分析,如果商户申请的贷款额低于系统测算的可允许的最高贷款额,此次申请直接予以通过;如果商户申请的贷款额高于系统测算的可允许最高贷款额,系统会给出该商户的最大允许贷款额,是否继续贷款由商家自行决定。而人工智能系统则会根据现在的市场情况对该商户未来的运营状况做出判断,来计算其还款时间、成本,并为商户提供合理的还款建议。


大数据系统和人工智能系统大大提升了平台的工作效率,同时还可以很好地判别该申请商户的还款能力,降低放贷中因未知风险而造成的坏账率。据悉美团小贷在使用美团云提供的OCR识别、人脸识别的新技术之后,整体服务效率提升了15%以上。用新技术一体化的贷款服务体验不仅保证了平台的利益,还能为商户带来更好的贷款体验。


未来如何发展?


美团的业务板块一直都在扩张,除了主打的餐饮团购业务外,还有酒店、电影、外卖等,20172月份美团上线了打车服务;4月份,榛果民宿上线;7月份,线下实体店掌鱼生鲜开店;8月份,美团充电宝上线。在新融资的40亿美元到账之后,美团除了要继续扩大原有主营业务的运营优势之外,还会投入到新业态的扩张上,将超级平台的势能价值最大化。


而基于美团支付、小贷的金融业务则可以作为其他业务的辅助和补充,同时对于不同的商户施行不同的贷款策略。例如:餐饮商户可以提供小额高频次的短期贷款,品牌商户则可以提供货款拆借业务,这样既可以保证将资金用在最合适的地方,还可以提高其流动性,创造更多的营收。


美团做的是B端的平台,贷款对象也多是商户,只要平台有足够的商户并和他们保持良好的合作关系,小贷项目便可以很好的运作下去。作为辅助型工具,美团小贷却可以发挥出强力的业务支撑能力,甚至于盘活整个业务线。


美团小贷业务会怎么发展呢?


1、继续扩大商户数量


美团平台虽然有大量的商户支撑,但是贷款业务是需要商户庞大的数量基数作为支撑的,在发掘自有商户的贷款需求的同时,还需要进行平台外商户的发掘。那些需要贷款服务的商家便可以顺势引导到美团平台,对其经营状况进行评估后,再给与一定的信用评级,最终再决定是否放贷。这中间就要消耗一定的时间,如何解决新用户的贷款审核流程还是需要美团重新进行规划。


2、聚焦普惠金融,提升企业竞争力


美团平台覆盖的商家业态很广泛,但主要是生活类消费商家。所以,普惠金融是美团小贷的营业重点,在政策上也是提倡和支持的。面对银行、P2P网贷平台和消费金融公司等的竞争,提升平台运作效率、降低坏账率,是提升企业竞争力最好的手段。


3、完善生态圈,探索新的互金模式


美团是一个超级平台,但是生态圈依然在完善之中,涉及到生活的消费都将在美团平台予以实现,这将意味着不管是小商户,还是涉及到的上下游供应商都将是美团平台的潜在用户,而一旦完整的生态圈形成,用户、商家等的消费都可以在平台实现。那么,美团的互联网金融服务就不仅仅局限于小贷业务,理财、保险等业务模式将会被探索,这也是美团对于商业边界的探索。


笔者认为美团基于平台体系内搭建的金融系统雏形已经成型,未来还有很大的运作空间,无论是针对商家、用户,还是产业链上下游商户都可以进行金融服务的探索,只要推出合理的模式,就会有运作的可能和空间。美团金融,也仅仅是个开始。

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