全国互联网小额贷款牌照

全国互联网小额贷款牌照  

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央行数据显示，截至2018年底，全国小额贷款数量较2017年底减少418家。从统计的31个省市来看，有6个省机构数量下降在30家以上。其中贵州省下降最多，较2017年底下降了61家。而小贷公司较为活跃的江苏省，小贷公司数量下降了56家。从业人员数量来看，31个省中仅有天津市有所增加，西藏自治区保持不变，其余各省均有不同程度的下降。  

而从贷款余额上看，仅有10个省较去年有所增加。其中，江苏省减少最多，较2017年底贷款余额减少超过100亿元。  

行业专家认为，总的来看，小贷公司数量以及余额的下降，主要与经济下行有关系。在经济下行压力之下，企业无法找到好的标的和公司，所以普遍出现了慎贷的情况。而小贷公司本身存在着巨大问题，也让他们在经济下行时出现更为严重的问题，导致不良率高企。  

“不少小贷公司都是民营企业家开办的，普遍都存在只给关联公司放贷、大额放贷而导致风险集中的问题。”行业专家介绍，江苏等数据下降较快的省市小额贷款公司的实际情况便是如此。  

在小贷公司行业中，对小贷公司现状最流行的总结是“运营好、中、坏三种小贷公司在行业中各占三成”。也就是说，能够正常运营放贷的小额贷款公司仅有三分之一。运营一般的企业正在持续观望，而不合格的小贷公司则逐渐被清退。  

行业专家表示，自2017年一些小额贷款公司出现经营困难之后，政府的清理整顿就持续进行，已经将经营不好的、出现困难的、以及违规严重的小贷企业进行关停，市场正在重新调整。  

公开资料显示，去年多省集中关停了多家小贷公司，并进一步严格执行小额贷款监管，重申必须坚持“小额、分散”的放贷原则，严禁非法吸收或变相非法吸收公众资金，严禁抽逃或变相抽逃注册资本金，严禁发放高息贷款，严禁账外经营。  

2018年4月至5月，四川共取消46家小贷公司业务资格，另有25家小贷公司将停业整顿。6月，山西省金融办取消了30家小贷公司经营资格，要求不合格主体退出市场。11月，江苏省地方金融监督管理局宣布终止全省89家小贷公司相关经营资格，此次被终止经营的小贷公司数量占到了江苏全部小贷公司总数的近14%。  

全国互联网小额贷款牌照申请条件  

以深圳为例，申请全国互联网小额贷款牌照，需要满足以下条件：  

一、注册资本  

1、小额贷款公司组织形式为有限责任公司注册资本不低于3亿元；  

2、小额贷款公司组织形式为股份有限公司注册资本不低于4亿元；  

3、建议注册资金3亿人民币以上。  

二、主发起人资格  

1、净资产不低于2亿人民币，资产负债率不高于65%，且原则上实施本项目投资后长期投资额不得超过净资产60%；  

2、连续3年盈利，净利润累计总额不低于6000万RMB，累计纳税总额不低于1800万RMB。  

三、其他出资人要求  

1、出资比例超30%，按发起人资格审核；  

2、出资比例低于30%应满足：成立满三年、净资产不低于1亿元，资产负债率不高于65%，原则上实施本项目后长期投资额不得超过60%，且近两年连续盈利，净利润累计总额不低于2000万RMB，累计纳税不低于600万RMB；  

3、核心管理人员持股比例总额不超过5%，其他社会自然人出资暂予限制；  

4、拟任高级管理人员（总经理）应从事金融业相关工作5年以上（银行业从业5年以上经验），有大学本科以上（含）学历；  

5、拟任董事、监事、法人应具备与其履行职责相适应的金融知识，从事经济、金融类相关工作3年以上，有大学专科以上（含）学历；  

6、小额贷款公司的营业场所面积至少为300平米以上，通过消防验收。  

全国互联网小额贷款牌照监管办法  

（一）、中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见(2015年7月18日)：支持互联网企业依法合规设立网络借贷平台,建立服务实体经济的多层次金融服务体系,更好地满足中小微企业和个人投融资需求,进一步拓展普惠金融的广度和深度。  

并指出：网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势,努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。  

（二）、2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》中提出前述其对网络小贷的定义。  

（三）、全国各地的“互联网+小贷”试点区域的政府或金融局出台的一些规范性文件，主要集中于上海、广州、重庆、江西赣州、海南等省或省级市。  

大致梳理各地政策提炼如下：  

1、银监会和央行要求有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元，且注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。对网络小贷甚至有的地方要求更高，如广州要求注册资本不得低于1亿元，江苏和江西均要求注册资本不低于2亿元，并且对股东及持股比例都有着严格的高要求，有的还要求必须是自有资金向网络小贷公司投资，不得用银行贷款及其他形式的非自有资金向网络小贷公司投资。  

2、部分地方要求主发起人为具有较强实力和较高行业知名度的大型互联网企业，对技术和经营能力也有较高的要求。相比传统小贷，多地也、放宽了股东持股比例限制，主发起人的持股比例甚至可达到100%，可独资经营。  

3、有的地方规定，网络小贷业务的开展可以有条件的打破地域限制、直接或逐步延伸至全国范围之内；另外各地虽对同一借款人或注册地或网络贷款业务的贷款额度做出了限制，但与P2P网贷行业的硬性额度指标相比，弹性更大。  

4、从各地的政策看，网络小贷可通过网络平台开展线上贷款业务并不等同于网络小贷公司可以突破线下区域经营的限制，因为网络小贷还应遵循当地现有的小贷公司的监管规定，即：能否在全国范围内开展线下放贷业务，取决于当地政策的规定和是否获得监管部门批准。  

5、网络小贷活跃地区--重庆近期出台了《关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》，规范了小额贷款公司与P2P网贷平台合作，通知指出获准开办网络贷款业务的小额贷款公司，只能利用经市金融办核准和备案同意的互联网平台获取借款客户，小额贷款公司可以作为出借人与P2P网贷平台合作获取借款客户，但不得为P2P网贷平台推荐借款客户，不得与P2P网贷平台相互开展资产（或债权）转让业务。  

综上，由于网络小贷受地方金融办监管，各地的监管要求仍有较大的差异，目前无统一的监管规则，导致将来一定会有很大的监管规则的出台和变动，需要从业机构和人员注意关注，因为同为十部委互金意见在同一段落文字中所指明的P2P网贷的监管已实现了全国统一，故网络小贷的监管不远的将来定会迎来监管统一。  

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