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信本咨询:开放银行的发展与趋势

来源:信本www.Sjxbzx.com 发布时间:2020-04-28 浏览次数:155

开放银行的发展与趋势


  4月23日,由清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心主办、未央网联合主办、百融云创承办的“金融科技在线大讲堂”迎来第七讲。本期课程邀请到波士顿咨询特邀专家方宵恩带来《开放银行的发展与趋势》的主题分享,重点探讨了开放银行的定义、国内外开放银行实践等内容。以下整理来自嘉宾分享实录:


开放银行的发展与趋势


  “开放”的四大驱动力


  随着智能手机和移动互联网的普及,数字化、移动化深刻影响用户行为、商业模式以及生活方式,进而改变金融业务模式。围绕“以客户为中心”,银行未来经营模式包含四大核心驱动力,分别为场景驱动、体验驱动、数据驱动和敏捷驱动。而“开放”则是这四大驱动力的共性要求,也是必然要求。


  只有开放,才能保证场景嵌入的多元性、触达的广泛性,真正打开银行的业务边界,抵抗跨界竞争;只有开放,连接客户的生态系统才能实现有意义的客户旅程再造,创造无缝、极致的体验;只有开放,才能广泛获取全客户视角的数据,尤其是非金融行为数据及全市场数据,全面了解客户;只有开放,面向外部生态伙伴及内部构建开放式、平台化的运营架构、组织架构、技术架构,才能实现敏捷。


  1.场景驱动


  互联网巨头对于不同场景的渗透程度不同,银行需积极思考如何融入或整合相应场景。先看C端,当前C端各种应用线上化程度已经很高,流量的集中度远高于美国,且C端的各个线上应用场景基本都被BATJ掌控,尤其是最大流量的APP基本均为BATJ旗下。但是C端线下场景竞争程度一般,场景服务方比较分散,未形成垄断,仍然有大量的消费场景以线下交互为主,例如医疗、旅游、教育、装修、汽配维修等,流量集中度低,仍存在整合机会。


  再看B端,B端当前线上化程度是非常低的,产业互联网化还在初期。互联网巨头的整合优势在长尾、小B端。线下方面,中国B端的整体实力比较弱而分散,仍然有大量线下场景机会,银行可借助对经济周期、产业的理解进一步助力B端企业转型,甚至推动其数字化进程,挖掘其中的金融服务机会。


  2.体验驱动


  高度移动互联环境下,客户的行为和预期发生变化。比如,客户的信息获取方式开始去中心化,从相信权威到相信口碑;决策要素主要考虑是否独特,是否新鲜、个性,能否形成话题;获得服务的方式要求更高的灵活性,时间、空间由客户自主决定;对产品服务则要求简单、透明、低门槛、高互动(能够反馈、分享)。客户行为和预期发生变化,导致对金融产品服务的诉求也相应改变、升级,在这种背景下,一流体验成为抓住客户的王牌。


  3.数据驱动


  数据是串起组织的血脉,没有数据就不能做到以客户为中心。“以客户为中心”的真正落地,必须从客户洞察出发,驱动模式再造和能力重塑。首先,通过数据与技术赋能使大规模、经济性的个性化成为可能,客户洞察成为业务模式和运营模式再造的根本出发点。其次,运营上,从流程到旅程的转变,从数据驱动的客户需求挖掘实现体验的个性化,以体系化的客户旅程再造实现交付的标准化。再次,风险上,通过大数据,特别是消费、社交等非信贷类的行为数据进行险管理,拓展客户服务边界,发展普惠金融。最后,组织上,通过大脑、四肢与血脉筋骨的重塑,打造大脑驱动、高效传导、快速执行的敏捷组织。


  相较传统金融机构,互联网公司拥有海量独有数据,包括个人基本信息、信贷记录、消费行为信息、资产信息、社交信息等等。一方面,大量的客户行为数据,散落在不同机构,不同场景,需要经过整合后加以串联,才能形成对客户真正的了解。另一方面,全局性的行为数据、非金融数能产生新的洞察,而只有掌握生态、融入生态,才有可能获取最全景化的数据。


  4.敏捷驱动


  在封闭式架构下,企业以服务体内和自有渠道为主,架构上追求高度的稳定性,烟囱式系统林立(独立的产品/渠道系统)。而开放式、平台化的运营架构,强调共享、开放,能够支持大规模、客制化的快速复用,并且基于通用化的技术标准,能支持广泛连接。只有在开放的运营架构下,才能实现快速的市场反应,加快业务落地速度,降低创新试错成本。


  什么是开放银行?


  开放银行是以开放平台API/SDK等技术手段连接生态场景,并以数字化方式运营,向生态场景中的客户全面提供数字化金融服务的银行。


  打造开放平台的重点是依托银行的金融服务、大数据服务能力,把物理银行及银行互联网平台的所有服务再向互联网开放。在这里,开放平台是银行金融服务与互联网多种创新模式的连接器,整合服务同时为互联网创新业务提供持续、有力的支持。开放平台需具备服务治理、服务组合、服务动态发布能力,可将用户服务、账户服务、支付服务、融资服务、投资服务等开放给场景。


  国内外开放银行实践


  海外开放银行的发展主要受监管、技术主导,而中国则是受到市场力量的驱动,导致了发展现状的差异。具体来看,国外开放银行兴起的主驱动因素是监管,英国和欧洲处于领先地位。以成立于1857年的西班牙对外银行(BBVA)为例,自2016年起,BBVA开始全面布局开放银行业务,一跃成为全球首家以商业化模式运作开放API的银行。BBVA早前确立了BaaP(Bank-as-a-Platform)的平台型银行定位,2018年,BBVA通过在西班牙开放八项核心银行业务API,成为第一家部分实施PSD2的欧洲大行。


  在国内,开放银行可追溯至2012年中国银行提出的开放平台概念。2016年后,随着国内互联网金融科技巨头快速崛起,BATJ押注金融领域,商业银行改革转型进入深水区。2018年成为开放银行发展元年,"开放银行"进入主流银行战略议程。


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