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小额贷款公司与保险公司合作模式

来源:信本www.Sjxbzx.com 发布时间:2020-07-29 浏览次数:19

小额贷款公司与保险公司合作模式


(一)小额贷款+保险模式

小额贷款公司与保险公司合作模式

小贷+保险模式图


小贷公司与保险公司合作,由保险公司负责承保,一旦小贷公司出现逾期则由保险公司根据合同进行偿付,以便快速回流小贷公司的资金。


保险公司通过收取保费,为被保者分散存在的风险来达到盈利的目的。盈利方式通常为周期性的保费收益,而良好的保险公司需要大量的客户群体来达到分散风险的效果。因此,小额贷款公司可以与保险公司进行合作,拓展公司的业务和盈利渠道。


在小额贷款+保险模式中,小额贷款公司可以通过降低贷款费率或优惠贷款费率,形成在小贷行业中的竞争优势,吸引更多的客户群体。同时,与商业保险公司合作,提供精准的保险服务给予借款者(例如:耕种业保险、养殖畜牧业保险和商业经营保险等),以防止自然灾害、市场改变等外在因素导致的借款人现金流断裂而无力偿还小额贷款,导致不良贷款的形成。小额贷款公司可以通过收取保险中介费用,来提高公司的营收,从而达到“1+1>2”的效果(即低贷款利息+保险中介费用>单一贷款利息)。


一方面,小额贷款公司通过和保险公司的合作,可以拓宽业务范围和营收收入,由于保险的降低风险性,借款人的违约风险得以降低。同时,小额贷款公司的运营风险也得以降低;另一方面,保险公司与小额贷款公司的合作,减少了保险公司寻找客户的机会成本。


(二)小额贷款+担保模式

小额贷款公司与保险公司合作模式

小贷+担保模式图


小贷公司与担保公司合作,由担保公司负责担保,一旦小贷公司出现逾期则由担保公司垫付债务,再进行催收,这样可以快速回流小贷公司的资金。


在小额贷款+担保模式中,小额贷款公司通过与担保公司合作,可以拓宽业务范围和营收收入,由于担保公司的存在,一定程度上降低了借款人的违约风险率,与此同时,小额贷款公司的运营风险也得以降低;另一方面,担保公司与小额贷款公司的合作,也减少了担保公司寻找客户的机会成本。基于目前的法律法规,并未有限制担保公司为关联公司的业务提供担保或保证的规定。持牌担保机构只要在法律法规许可的范围内,合规开展业务,通过和小贷公司的合作收取一定的费用也并无问题,这也与监管部门批准的经营范围相符合。


(三)小额贷款+信托模式


随着近几年小额贷款成为市场热点,不断有信托公司与小额贷款机构机构合作开发小额贷款+信托模式产品。小贷公司与信托公司的合作模式主要为:第一种为存量资产的合作,信托将存量小贷资产打包出售;第二种为增量资产的合作,小贷公司充当中介角色,为信托公司提供资产,信托直接发放个人贷款给借款人。


小贷公司与信托公司合作主要有几个原因:


第一,小贷公司的融资需求巨大但现有法规限制融入资金,根据银监的规定小贷公司主要资金来源为股东缴纳资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行金融机构的融入资金并且从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。


第二,小贷牌照受区域限制,小贷公司的牌照展业区域受限于城市的某几个区域,而且小贷公司的牌照成本较高,无法大范围的开展。利用信托公司的牌照,可以全国范围内进行发放贷款。第三,小贷公司能承受信托的较高的资金成本。小额贷款行业的贷款利率平均为18%,能接受承受信托较高的资金成本。同时,小额贷款+信托模式,可以促进小额贷款公司资金来源的多样化;小额贷款+信托是信托制度优势的体现,但这种合作模式中隐含的风险仍需谨慎对待。


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