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小额贷款公司牌照业务流程及模式分析

来源:信本www.Sjxbzx.com 发布时间:2020-07-29 浏览次数:116

小额贷款公司牌照业务流程及模式分析


(一)车闪贷


1、汽车抵押市场


截止2016年底,我国汽车保有量达到1.94亿辆(机动车2.9亿辆),同比增长12.9%。据相关机构估算,2016年我国抵押车辆数约占汽车保有量总数的0.6%,日美等发达国家该比例为5%左右,汽车抵押贷款业务增长空间巨大。


1990年左右,我国车辆抵押贷款以典当模式出现,客户可将汽车质押给典当行,换取流动资金,定期赎回,逾期未赎回,典当行有权处置质押汽车。2007以后银行开展汽车抵押贷款业务。2008年前后,小额贷款公司合法化,汽车抵押贷款成为小贷公司的主要业务之一。


2、车抵贷业务流程


(1)客户申请和受理


门店客户经理向客户介绍公司的业务流程,并提醒客户车辆相关手续必须交付公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件。


(2)车辆评估


客户带上车辆证件,客户经理与客户一起前往车管所提档验车,主要核验车辆是否有刑事记录和被查封、违章信息、未处理的罚款金额和未扣的分数等。之后汽车评估师进入验车环节,主要关注车辆外观、内部构置、性能检测等,之后根据检测结果,按照年限折旧法对车辆进行估值。


(3)确定贷款金额及还款方式


个人全款抵押车时,资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成;还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式。


(4)风控审查


审查资料是否齐全、审查申请人主体是否符合公司准入条件、审查贷款用途是否合法,合规、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性等。


(5)合同签订及办理车辆抵押登记


与客户签订《借款合同》、《车辆抵押合同》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》等文件。


(6)贷款发放和贷后管理


公司风控部门负责检查确认资料的完整性,财务部门复查核对资料是否无误,GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号等没有问题后做记账放款。


3、案例介绍-神州车闪贷


神州优车集团推出的一站式汽车金融服务平台神州车闪贷,与浦发银行等大型商业银行合作,为客户提供便捷可靠的汽车抵押贷款服务。自上线以来,凭借门槛低、额度高、费用低的优势,神州车闪贷赢得了广大消费者的一致认可,相比于去年同期,神州车闪贷门店数增幅206%,订单量增幅284%,放款额增幅更是高达354%。


目前,神州车闪贷已在全国110多个城市,设有200多家线下实体门店,网点渗透已从一二线城市扩展至三四线市场。通过线上线下相结合的方式,神州车闪贷紧随时代大潮,积极践行普惠金融,为各类有贷款需求的车主提供专业的汽车金融服务,从此贷款更加安心。


目前神州车闪贷凭借着自身平台和技术的力量,一直致力于打造全新的一站式汽车金融服务平台,不断在技术创新驱动的理念之下,深入挖掘整个市场,深耕整个市场,为更多的用户提供包括二手车金融、汽车抵押贷款、按揭车抵押贷款等在内的全面、专业、安全、快捷的汽车金融服务,也因此获得了行业内的诸多荣誉。


小额贷款公司牌照业务流程及模式分析

表:神州车闪贷产品信息


基本运作模式:


(1)借款人因业务发展需要急需一笔资金,故向小贷公司提出借款申请;


(2)小贷公司接受借款人申请,并对客户资质可抵押物进行审核;


(3)客户资质及抵押物审核没问题,客户与小贷公司客户经理一同前往车管所进行车辆抵押登记;


(4)借款人与小贷公司签署系列合同,小贷公司为借款人发放贷款;


(5)借款人根据当初与小贷公司约定的期限和利率,按时向小贷公司归还贷款,贷款到期后,解除抵押登记,完成整个借款过程。


小额贷款公司牌照业务流程及模式分析

车抵贷流程图


4、总结


(1)竞争市场激烈。由于汽车抵押贷款业务门槛相对较低,业务模式也相对比较成熟,除了小额贷款公司以外,汽车金融公司、典当行等的借贷机构均有开展汽车抵押贷款业务。据不完全统计,目前开展车抵贷业务的机构数至少在2万家以上。


(2)风控体系不健全。目前我国个人征信体系尚不健全,因此借款机构对车抵贷业务风控的把握主要依靠本身的风控团队的实力和经验。不论是车辆的价值评估、借款人的信用审核,还是贷后的逾期催收都需要求具有专业的知识和能力水平。但目前小贷公司车抵贷风控团队的水平参差不齐,一定程度上增加了风险的发生。


(3)行业集中度日益提高。虽然开展车抵贷业务的机构会逐渐的增多,但是只有满足监管细则的要求,并且在车抵贷业务上具有优势的机构才会有良好的发展,否则一样面临淘汰的风险。因此,未来我国车抵贷的集中度将会进一步的提高,在少数区域内将形成车抵贷领头企业。


(4)二、三线城市加速发展。现在很多一线城市已经开始对汽车进行限购,北京、上海、广州、贵阳、石家庄、天津、杭州和深圳已经先后推出了限购措施,对汽车的销售量有很大的影响。根据公交局统计数据现显示,截至2016年9月,全国有47个城市汽车保有量超过百万,其中北京、成都、深圳、重庆、上海、苏州、天津、郑州、西安、杭州、广州、武汉、石家庄、南京、青岛、东莞16个城市汽车保有量超过200万辆,这些地区未来都可能进行限购。汽车销量的减少势必会给车抵贷业务带来影响,而且一线城市的车抵贷竞争更加的激烈,小贷公司、典当行等民间借贷机构数量也比较多。相较于一线城市,二、三线城市的市场的车抵贷需求并没有得到充分的满足,并且竞争也没有一线城市激烈,车抵贷向二、三线城市拓展业务是未来的发展趋势。


(二)医美分期


1、医美分期市场


据公开数据显示,2013年我国医疗美容收入规模在330亿元,2014年约398亿元,2016年达到了约525亿元。根据艾瑞统计,2019年中国医疗美容市场规模达到1769亿元。


而据中国整形美容协会2017年统计数字,中国医美行业的市场规模目前已跃居于世界第二位,2019年我国每年整形人数将超过2000万人次。庞大的美容市场,催生了另一个小贷市场—医美分期。医美分期作为这两年新兴的一种消费金融,从诞生开始就迅猛发展着。


2、医美分期流程


丽人贷是专门针对女性设立的贷款产品,是为了支持女性对生活品质的追求以及独立的生活态度。丽人贷产品主攻有稳定工作和收入的女性,只要名下有信用卡即可申请。


申请条件:


(1)女性,年龄在22-55岁;


(2)本地籍,或者借款人在本地现单位缴纳社保或公积金记录满6个月;


(3)借款人名下需要拥有额度大于10000元的信用卡,缴金客户无额度要求。


最高贷款额度为12万,最快隔天放款,月费率低,贷款期限为1-3年。


3、案例介绍-丽人贷


丽人贷是专门针对女性设立的贷款产品,是为了支持女性对生活品质的追求以及独立的生活态度。丽人贷产品主攻有稳定工作和收入的女性,只要名下有信用卡即可申请。


基本运作模式:


(1)医美客户因医美整形需要,故向一些医美APP提出借款申请;


(2)医美APP搜集用户信息,并将客户信息反馈给小贷公司;


(3)小贷公司对客户资质进行审核,审核如果没问题,小贷公司为用户垫付手术费,直接将手术费打给医院;


(4)医院为用户实施手术;


(5)用户完成医美手术后,按照之前约定的期限和利率,向小贷公司还款。


目前许多小贷公司本身就有申请医美APP,用户可以直接在所属小贷公司的APP上进行借款申请操作,方便快捷。外部合作的医美APP,医院会给予一定量的销售返点。


小额贷款公司牌照业务流程及模式分析

丽人贷流程图


4、总结


(1)目前采用这种模式开展业务的小贷公司,为了尽可能满足客户需求,缩短贷款周期,会自行研发医美APP用于前端获客;但也有很多小贷公司选择与流量更大的外部医美APP合作,以便获取更多流量。


(2)从“功能”到“服务”。随着医美行业的发展,单纯提供分期这个“功能”已经远远满足不了B端医疗机构与C端医美消费者的需求。医美分期,某种程度上已经不可避免成为提升行业服务质量的关键抓手之一。小贷公司如果能在接入的各场景中配备专员及销售运营支持,让消费者实现无忧医美体验才能打出差异化的品牌。


(3)强者恒强的格局逐步形成。随着医美市场的逐渐完善,具有专业背景、资金实力雄厚的大型分期产品,会逐步取代零散的中小型分期产品,占据市场的头部。小贷公司要想在此基础上分一杯羹,只能从自身风控团队的打造、客户数据的分析与积累等方面积极投入,才能打赢这场攻坚战。


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