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小额贷款公司牌照发展中存在的问题与风险

来源:信本www.Sjxbzx.com 发布时间:2020-07-29 浏览次数:114

小额贷款公司牌照发展中存在的问题与风险


小额贷款公司牌照发展中存在的问题与风险

1、发展中存在的问题


(1)经营风险较大


虽然小额贷款公司的贷款利率比较高,但由于不能吸纳存款,不能开展贷款以外的其他业务,并且放贷对象多为信用等级较低、风险评估较高、被商业银行拒之门外的客户,因此,小额贷款公司对不良贷款率的控制难度大,一切风险均靠自我承担和消化。


(2)融资渠道狭窄,后续资金没有保障


由于小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金,且规定从银行等金融机构获得的融入资金,不得超过资本净额的50%。面对旺盛的市场需求,不少小额贷款公司开业不到半年,放贷额已接近或超过其注册资本金,而需要资金扶持的企业和“三农”对资金的需求有增无减,影响了公司发展的积极性。


(3)经营管理不完善


目前来说,小额贷款公司的经营管理的不完善,主要在于落后的管理手段跟不上小额信贷发展的迅速更新。从业人员没有丰富的经验,这样的人事管理制度势必会造成小额贷款公司经营混乱的局面,阻碍小额贷款公司的发展。现代金融业的经营运作需要应用信息系统,但信息系统的开发、对接、运行及其维护则需要充足的资金、技术和人才的投入。由于小额贷款公司的实体规模和资本的有限性,工作效率较低并且错误率较高,这种落后的经营手段不能够满足日常业务的需要及客户的要求,因此小额贷款公司的经营管理制度亟待完善。


(4)监管主体难到位


从小额贷款公司发展的目前情况来看,小额贷款公司的监管主体不明确,发展混乱。小额贷款公司的监管主体包括外部监管和小额贷款公司的内部监管。同时小额贷款公司的外部监管机构过多,主要有金融办、工商局、银监会和央行的分支机构,如此多的监管机构导致了监管工作不能到位,更不能有效保证监管工作的专业化与精细化,最终导致不能及时发现小额贷款公司的潜在风险和治理已经存在的风险。


(5)信用信息不对称


众所周知,信用信息不对称便会严重制约着资金的有效利用,也是导致信用风险的主要原因。在国外,小额贷款公司取得的成功是在社会诚信度较高的环境下实现的,但目前我国的社会诚信还需加强培育。同时,由于信息的不对称性,商业银行很难掌握小额贷款公司的融资去向,导致其不能贸然的对小额贷款公司进行投资。因此,形成了银行、小额贷款公司、借款人三方之间的信息不通畅的局面,在信息不对称的情形下发生的任何经济业务都是高风险的。


2、发展中存在的风险


(1)政策和法律风险


小额贷款行业的发展和国家及地方政策息息相关,自2008年开展试点以来,小额贷款行业经历了快速发展,从业机构和从业人员大量增长;但是2015年P2P暴雷之后,国家对于小额贷款政策趋严,导致大量小额贷款机构倒闭或转型。与此同时,不同省份的地方监管机构对于小额贷款行业的态度不尽相同,区域化差异明显。同时小额贷款公司要收取商业利润并采取商业化的经营方式以实现资金利用,又不同于以财政为后盾的政策性银行,不能接受相关政策性银行的法律调控,但又在很大程度上接受政府的监管。这种现象使小额贷款公司的业务行为出现了法律监督的空白状态。因此,国家和地方层面的政策变化会导致小额贷款经营企业承受一定的风险。


(2)价格风险


小额贷款公司主营的业务为发放小额贷款,从本质上来说是一个金融产品,那么它的价格(利率/服务费)就会受到市场供需求关系波动的影响。当市场中可提供的融资方式和资金较多时,融资方所需要的成本和费用相应的会下降,而小额贷款行业同质化较为严重,价格战是一种主要的竞争手段,因此会加剧产品价格(利率/服务费)的下跌,导致小额贷款公司承受一定的价格风险。


(3)运营和流动性风险


小额贷款公司的运营和流动性资金主要来自自有筹集资金,且不可吸收公众存款,故其业务范围有很大的限制性。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度,资金面紧张状况在所难免。如宁夏某小额贷款公司首期万元注册资金在成立之初短短个月内就发放了多万元,为进一步开展业务,该公司只得向宁夏回族自治区金融办申请增资扩股,又注资万元,但是由于贷款需求大,新注资的资金在不到个月时间内已发放贷款完毕。另外,小额贷款公司发放给单一借款人的小额贷款不超过公司净资产的5%,政策方面并不存在较高的流动性风险。但是,假如一个借款人联合其亲戚朋友,恶意透支小额贷款公司贷款,极易造成小额贷款公司现金流断裂,缺乏流动性。同时,借款的集中性,也会导致公司运营风险的出现。


(4)操作风险


操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在我国金融机构业务经营过程中,操作风险主要表现为人员因素中的操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格。目前我国的小额贷款公司从人员构成上来看,普遍存在着人员少、专业技能弱的问题,小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务,业务知识欠缺,极易产生操作风险,且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员,风险处置业务操作也只停留在文字上规章制度。


(四)小额贷款行业面临的挑战


1、小额贷款公司同质化严重


小额贷款公司的业务主要为发放小额贷款为主,大多数没有自己的核心企业文化与经营理念,同质化现象突出,在行业竞争中的主要手段是以更低的借贷成本和更多的借贷额度。与此同时,各大银行由于常规市场份额已近饱和,亦开始接触个人无抵押贷款市场。因小额贷款公司只能通过其注册资本和银行融资作为其运营资金,同质化严重的小额贷款产品可能无法适应现阶段市场多样化的竞争要求。


2、业务需求的不确定性


小额贷款公司主要面对的客户群体为“三农”客户,并且小额贷款公司的经营范围有一定的区域性限制,“三农”客户地理分布散落在各个地方,贷款需求受农业发展和季节性的影响大;另一方面,金融科技的发展使得融资渠道得以拓宽,借款人可以比较众多融资平台的费用而选择其他的融资渠道。小额贷款行业的信息不对称会导致融资费用虚高使客户流失和业务需求的减少。


3、行业外部环境的不确定性


虽然监管政策和准入趋严,近两年来小额贷款公司的体量保持稳定。根据研究报告显示,小额贷款行业形成头尾部分明的景象,近九成小额贷款上市公司盈利,而不良贷款率高的小额贷款企业停业、注销和转让也不在少数。同时,近年来扶贫政策的驱动带动了小额贷款行业的发展。但是,进入2020年以来,受到新冠疫情的影响,国家与央行发布了一系列的惠民政策和释放流动性资金来调控市场,中小微企业和“三农”客户可以轻松的筹措到所需的资金。导致小额贷款行业陷入有钱无贷的格局。


(五)应对策略


(1)进行利率预测


小额贷款公司管理者应强化利率风险意识,逐步确立利率风险管理在管理中的重要地位,加强风险体系的建设。有效的利率风险管理是建立在准确的利率预测的基础上的。利率市场化之后,影响利率的因素将更加复杂,利率的变动将更加频繁,因此公司必须有能力判断利率走势,对利率进行准确的预测。市场利率是由资金市场上的供求关系决定的,影响其波动的主要因素有中央银行的货币政策、客观经济环境、价格水平、证券市场、国际经济形势等诸多因素。在进行利率预测的时候不但要分析每个因素的变动对利率的影响,而且还要分析这些因素间相互作用及其对利率的影响,要根据各因素对利率的影响做出对利率走势的判断。其中公司要特别关注中央银行的货币政策,因为在我国利率是实现中央银行政策意图的重要杠杆之一,在利率市场化之后尽管利率总水平由市场决定,但是中央银行仍然会通过一些操作工具对利率进行间接调控,影响利率走势。


(2)设计多种信贷产品、构建征信体系


小额贷款公司除了继续向有一定经济能力和社会关系的人发放担保、抵押和质押贷款外,还可以进一步将贷款对象扩展到低收入客户。在向资产很少的低收入客户贷款时,客户一般不存在传统的抵押担保品,但事前的严格选择放款对象以及抵押担保替代能够在一定程度上减小额贷款风险。


构建严密的征信体系。小额贷款公司除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外,还要建立农户信用特有的等级评估体系。在资信等级评定过程中,评估小组除了信贷员之外,还要有村委会成员和德高望重的村民代表参加,对评估标准、评估结果张榜公布,设立意见箱,举报电话,自动接受监督,倾听群众意见,杜绝信用评估的暗箱操作,增强评估工作的透明度。在信用等级评估后,要将资信等级评定结果在小额贷款公司和其它金融机构间实现资源共享,以共同约束和激励贷款人履行还款义务。


(3)加强贷后管理


公司信贷员应严把审批关,贷款发放后应跟踪了解贷款的使用情况,如定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等以监督农民将贷款应用于正常的生产活动中。通过对客户进行风险预警的分析,来决定是否对客户进行再贷款。


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