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透过现象看本质:坚信网贷前景依然美好

来源:信本咨询www.Sjxbzx.com 发布时间:2018-07-11 浏览次数:22
在刚过去的6月,P2P网贷行业备案政策停摆,多家网贷平台陆续“暴雷”,引起行业和市场恐慌。“90%的P2P网贷平台要完”的极端观点又一次被渲染。平台暴雷、投资人恐慌、备案延期,多种因素的交织令行业陷入焦虑状态,这时候,行业需要采取果断措施,一扫阴霾。

2007年网贷漂洋过海来到中国生根发芽,这一新生事物在中国走过了十年发展历程。在曲折中不断成长,挫折、困苦、波澜、低谷、坎坷、迷雾……这些都是我们正在经历并仍将不断经历的,但是,行业的各个参与主体需要透过现象看本质——中国网贷行业目前仍有着坚实的市场基础,能够切实服务实体经济促进消费升级,是真正践行普惠金融的金融细分领域,它的发展前景依然光明!

2014年到2015年之间,大量的平台一哄而上,力求在这个巨大市场里分得一杯羹,分食行业释放的让人眼红的红利。那时候,监管政策尚不健全,市场的一些乱象搅乱了大众视线。如今回首过去这几年,我们发现国家级权威媒体始终在关注和观察行业的动向,客观理性地看待行业发展,营造积极向上的舆论氛围。

2016年3月,央视焦点访谈节目关注了网贷行业。节目肯定P2P通过互联网为借贷双方提供中介信息服务的新业态,认为“P2P其实不是坏东西,出问题的其实也不是P2P。是因为有些人打着P2P的旗号,干了不法的勾当,才造成了那么大的损失。”由于缺乏实质的他律与自律,才造成了个别平台“挂羊头卖狗肉”的乱象。2018年6月,央视新闻1+1栏目以”网贷平台倒闭,监管如何更明朗”为主题,对目前行业现状进行了相关报道和深入剖析,从整改、备案、合规等多个角度解读当前政策。

这两个权威栏目释放的观点是一致的——P2P不是坏事物,出问题的都不是P2P,而是庞氏骗局。近几年倒下的平台以及近期的集中暴雷潮也从侧面印证了这一论断,而国家级媒体的关注也从正面教育投资者要认清行业发展情况,擦亮双眼辨认出真假平台。



发展至今,真正的P2P平台一直秉承合规运营的原则,坚决不逾越红线,在这个行业谨慎而认真前行。我们认为,合规的优质P2P平台至少有以下几个特征。

第一,资金隔离,上线银行资金存管。银行资金存管是网贷行业的标配,可以实现平台资金与用户资金的严格隔离。

第二,资产穿透,小额分散合规且真实可信。一家合规P2P平台的底层资产应依法合规、债权透明,且符合“个人限额20万、企业限额100万”的小额分散监管要求。

第三,资质齐全,ICP、EDI与三级等保等样样齐全。其中ICP与EDI许可证是从事网贷业务的平台必须具备的资质。三级等保也属于硬性要求。平台通过公安部的安全等级备案和测试,就可以拿到“信息系统安全等级保护”三级认证证书,属于国家对非银行机构的最高认证。

第四,信息披露详实,运营公开透明。真正的网贷平台会在其官网或者APP等渠道上一一披露借款人信息、项目信息、在贷余额、逾期等信息,不会刻意隐藏。

除了以上的硬性条件,我们认为真正的网贷平台有强烈的风险意识和边界意识,对监管具有敬畏之心,对行业的发展更是具备自信心。

首先,风控是基石。互联网金融的本质是金融,金融的核心是风险控制,这是业内早已达成的共识。有志于普惠金融事业的P2P平台,需要不忘初心,更需要专业的风控体系。网贷的定位是信息中介,通过金融科技手段大大提升了资金融通的效率和降低了时间成本。真正的网贷平台在运营过程中,同样需要鉴定风控为王的理念,真正把风险意识、风控技术贯彻到平台运营的各个环节,切实保障平台安全。

其次,创新有边界。网贷行业中的头部平台如今在人工智能、大数据等领域投入大量资源,希望通过科技创新驱动业务的发展。但值得我们注意的是,网贷平台需要对科技创新要有敬畏意识,需要在金融合法监管条件下去发挥科技的作用,而不是一味追求绕开监管、疯狂进行监管套利,金融创新在根本上讲需要服务实体经济、严防金融风险,切忌缺乏敬畏之心、无知又无畏。

第三,监管要敬畏。行业的创新实践往往会走在监管前面,这个时候既考验从业者的操守,更呼唤符合行业发展实际的系统的监管政策。中国网贷行业目前已经形成了一套相对完备的监管体系,这是各个平台的从业指南。当前各方都比较关心的备案政策的波动,客观上讲这也是对从业者的一道艰巨考验,在这一紧要关头,作为行业头部平台,更需要紧跟政策走向,根据监管要求进一步规范运营、稳健发展,这样才能不断提升自身的市场竞争力。

最后,信心需充足。目前,行业新一轮的洗牌正在加速进行。在监管的高压之下,不合规的平台会相继“死去”,而合规的中小平台也有可能遇到行业波及导致的经营不善情况,此时良性退出行业或者及时转型到其他细分领域、产业链上下游其他分支,不失为一个好方法。而最终存活下来的网贷平台,或许会出现“剩者为王”的局面,一批在细分领域各具特色、占据主导优势的头部平台依然有能力、有希望、有信心共享行业合规发展带来的成果。

天下大势浩浩荡荡,中国网贷是金融创新历史浪潮中的沧海一粟,但它肩负着促进金融服务实体经济、推动金融创新、防控金融风险的现实使命,拥有着日益专业的投资用户和不断成熟的市场基础,透过当前出现的一些纷乱现象看本质,我们理应通过自律、互律、他律携手走上规范健康发展的坦途,对于网贷行业的未来,我们难道不应该更加自信吗?

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