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网贷行业备案倒计时:大额清理收尾 银行存管优化合规

来源:信本咨询www.Sjxbzx.com 发布时间:2018-03-01 浏览次数:14

网贷


P2P网贷行业进入“备案年”。

 

20168月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称暂行办法)的出台,到201712月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称验收通知)的下发,网贷行业的监管路径已经基本明晰,当前,各家网贷平台都将合规备案列为2018年工作的重中之重。

 

经历了一年多的整改,平台存量违规资产处理得如何,是否面临压力?合规备案又有哪些关键点需要解决?

 

关键词1:大额标的整改大限前平台能完成清理

按照上述暂行办法的规定,个人在同一P2P平台的借款上限为20万元,企业借款上限为100万元。这一限额让不少大额标的占比较高的平台面临资产清退压力。

 

“暂行办法出台之后平台就较早开始进行超额资产的清理,因占比例较小、容易操作,相信在监管整改验收之前可完成整改。同时,平台业务也进行了调整,主要以小额分散的三农资产为主。”理财农场副总裁黄蒂娟表示。

 

关键词2:期限错配可用技术手段解决风险问题

除了大额标的问题,计划类产品期限错配的问题也是平台在备案前需要解决的。此前,各类活期、定期等计划类产品为出借人提供了高效便捷且风险分散的投资体验,受到网贷平台青睐。而按照验收通知的规定,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。

 

对于计划类产品的处理方式,联金所风控总监肖洋指出:

 

一种方式是让资产方回购,但是这样可能导致投资人资金站岗,体验较差,又没有别的资产可以接应上;

 

另一种方式是资产替换,引导投资人慢慢把计划类产品里的资金提出来,投到其他散标,“这种可能要配合平台活动来引导。”

 

关键词3:银行存管系统应符合穿透式监管逻辑

“不知道银行存管怎么解决,要备案首先需要银行存管,监管又要求网贷机构与通过测评的银行开展资金存管业务,但是现在测评结果又没有出来。”南瓜马车总经理徐崛原说道。

 

过去一年,各家网贷平台争相对接银行存管。据网贷之家研究中心不完全统计,截至201818日,已有广东华兴银行、江西银行、上海银行等51家银行布局网贷平台资金直接存管业务,共有911家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),约占同期网贷行业正常运营平台总数量的47.18%,可以看出网贷行业已有近一半平台与银行签订存管协议。

 

根据验收通知的要求,网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。网贷专项整治领导小组办公室已于201711月底下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,不过目前尚未有通过测评的名单发布。

 

而在2017127日,为规范银行存管,中国互联网金融协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。前者规定了存管人、业务管理和业务运营等要求;后者规定了网贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。

 

“很多银行有自己的系统供应商,存管的模式和结构是千差万别的,有真存管和假存管,通过测评能够来明确一个标准,到底怎么样的标准才是合适的。”e路同心风控总监吴洋表示。

 

监管验收的重点应会关注银行存管系统是否符合穿透式监管的逻辑,如是否真正做到平台资金与用户资金的有效隔离,能否保障用户交易以及资金安全等关键点。

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